4月13日，中国银保监会官网更新28则处罚公告，显示龙江银行因内控管理机制不健全、虚增规模等19项违规，被黑龙江银保监局处以罚款1260万元。此外，龙江银行的9家分支行合计被罚470万，18名相关责任人被罚。
祸不单行，4月14日，黑龙江纪委监委网站消息，龙江银行牡丹江振东支行原行长胡传敏涉嫌严重违纪违法，目前正接受省纪委监委驻龙江银行纪检监察组纪律审查和牡丹江市东岸区监察委员会监察调查。
当然，这已经不是龙江银行第一次被处罚，也不是第一次管理层涉嫌违纪违规被调查。那么，作为黑龙江唯二的地方商业银行，龙江银行何时能走出这个“多事之秋”呢？
一、多名高管违规、年内已领下53张罚单，开始频繁“暴雷”？
据不完全统计，2021年（以处罚公布日期为准）银保监会机构及银行业务罚单数4040张，其中千万级别的罚单仅18张，足以可见龙江银行这张罚单的“重量”。
这张价值1260万元的罚单涉及了龙江银行违法违规事实共计19条：
1. 监事会未能有效履行监督职责。2. 内控管理机制不健全。3. 内审工作有效性不足。4. 绩效薪酬延期支付比例不符合监管要求。5. 干部交流、岗位轮换、强制休假和近亲属回避制度执行不到位。6. 通过同业业务违规转让不良资产。7. 同业投资底层资产穿透不到位，减少资本占用。8. 同业互作，虚增规模。9. 未进行同业交易对手名单制管理，未经授信办理同业买入返售业务。10. 未落实统一授信管理要求。11. 理财产品非标准化债权投资不审慎。12. 不符合贷款核销条件违规核销呆账贷款。13. 内部问责不到位14. 理财产品业绩报酬未及时进行账务核算。15. 向非合格投资者募集理财资金用于投资集合资金信托计划16. 未向投资者充分揭示理财产品投资风险。17. 小微企业划型不准。18. 大额风险暴露超过监管规定。19. 理财信息披露不规范。
可见，龙江银行的违规事实涉及面有多广泛。如果分为大类来看，主要涉及与人相关的内部管理和投资理财等业务方面。
以内部管理上来说，无论是内控管理机制不健全和内审工作有效性不足，还是干部交流、岗位轮换、强制休假和近亲属回避制度执行不到位，表面看起来和银行的存贷款等传统业务不相关，但是这些都是银行业务能够正常开展的“基石”。
或许正是因为龙江银行内部管理长时间存在“疏漏”，才导致了近年来多名高管的违规违法行为。
以业务上来说，同业违规作为银行业比较常见的违规方面，主要为同业之间相互合作、虚增彼此规模；通过同业业务相互转让不良资产，藏匿不良，粉饰资产质量，互持对方发行的理财产品。
这不仅对于当代的“信用经济”存在着挑衅和打击的嫌疑，而且还可能会使得银行信贷资金长期在金融机构内部空转，造就小微企业融资难融资贵问题，从而影响实体经济。
4月18日，中国人民银行、外汇局发布相关通知，从支持受困主体困、畅通国民经济循环、促进外贸出口发展三个方面，提出加强金融服务、加大支持实体经济力度的23条政策举措。可见，这种行为趋势已经和国家大方向“背道而驰”。
而且，龙江银行近年来资产总额一直呈上升趋势，但是营收却逐渐收窄、净利润不稳定且呈下滑趋势，不知道是否和同业互作有关系。
这已经不是龙江银行今年第一次被处罚了。据公开数据查询，2022年以来，龙江银行已经领下53张罚单，合计处罚金额达2145万元，四月还未过完就揽下了34张罚单，仅被开出千万级罚单的当天，龙江银行一共被开出28张罚单。
包括了龙江银行的9家分支行，涉及18名相关负责人，合计被罚470万。其主要原因包括，违反国家房地产宏观调控政策、发放虚假按揭贷款、贴现资金回流出票人、流动资金贷款五级分类不准确等。
不过，从2022年1月1日《资管新规》正式实施以来，似乎也到了银行业整改落实情况摸查的时候。此次，龙江银行的19条违法违规事实与巨额罚单，也说明了银行业监管部门正在加大监管力度，对于行业来说是一个向良的趋势。
二、原行长、监事长、董事长相继“落马”，走不出“多事之秋”？
除了4月14日，龙江银行牡丹江振东支行原行长胡传敏涉嫌严重违纪违法，目前正接受省调查外，近年来，龙江银行已经有多名高管“落马”。
黑龙江省纪委监委官网显示：
2022年3月31日，龙江银行原党委书记、董事长张建辉存在向管理和服务对象放贷获取大额回报，把金融审批作为谋取私利的工具，大搞权钱交易，严重破坏金融市场秩序等行为，被开除党籍。
2021年1月12日，龙江银行原监事长李久春因其行为已严重违纪违法并涉嫌受贿犯罪、违法发放贷款犯罪，被开除党籍。
2020年12月1日，龙江银行原党委副书记、行长关喜华因行为严重违纪违法，并涉嫌贪污犯罪、受贿犯罪，且在党的十八大后仍不收敛、不收手、性质严重、影响恶劣，被开除党籍。
而且，这并不是龙江银行第一次董事长/监事长被“双开”。
2013年底，作为龙江银行第一任董事长与党委书记的杨先进，被实名举报，罗列了其包括收拾贿赂、拥有双重国籍、为亲属提供便利等11条“罪状”，之后杨先进退为党委副书记、监事长，由张建辉接替董事长。
随后，2014年12月，据黑龙江纪委消息，经查杨先进利用职务便利，为他人谋取利益，收受巨额贿赂；贪污公款；违反廉洁自律规定，接受可能影响公正执行公务的礼金，借他人名义开办公司；违反组织人事纪律，获取国外永久居留权，未向组织报告。最终被开除党籍，移送司法机关。
可见，哪怕有着张先进身为“前车之鉴”，后来继任的张建辉并没有得到“反思”。
此外，从2015年至今，由公开数据可得，龙江银行至少有15名管理层人员因涉嫌违法发放贷款、诈骗、受贿、行贿等罪名被判刑。并且，还有多名员工虚构通过理财产品等方式骗取客户大量资金，累积诈骗金额超2200万元。
并且，中国银保监会黑龙江监管局发布2021年全省银行保险机构消费投诉情况的通报显示，2021年，银行业金融机构百亿元存款投诉量中位数为7.29件/百亿元。
其中，龙江银行以19.18件/百亿元位居黑龙江银行金融机构之首，超出了中位数两倍多，并且这个百亿元存款投诉量的原始数据不包括信用卡投诉。
从董事长、监事长，到行长、支行行长，再到基层员工，龙江银行的频繁“暴雷”，不禁使人疑惑，龙江银行到底是哪一环才是问题的根本？在未来，这种违法乱纪的行为还会继续滋生与成长吗？
三、净利润下滑、不良贷款率超警示线，业绩增长堪忧？
除了罚单不断、历史上高管频繁“落马”以外，近年来，龙江银行的业绩走向也并不乐观。
由于当前龙江银行仍未披露2021年报，我们从2021年第三季度信息披露来看：截至2021年9月末，龙江银行资产总额2949.61亿元，较年初增长12.59%。
其中，贷款总额1278.35亿元，较年初增长15.62%；负债总额2770.38亿元，较年初增长13.82%；两者增长均高于资产总额的增长。
从盈利能力来看，2021年1~9月，龙江银行实现净利润6.73亿元，同比下降19.88%，继续负增长。并且，2020年全年该行净利润为9.47亿元，同比下降36.99%，相比较2013年净利润的18.14亿元，几乎腰斩。
从营收收入来看，2013年～2020年，其营业收入分别为54.78亿、55.43亿、53.76亿、55.29亿、50.39亿、49.92亿、49.98亿和45.98亿。可见，龙江银行多年来营收规模趋于缩窄。
从资质方面来看，截至2021年9月末，龙江银行不良贷款余额33.71亿元，较年初增长39.13%；不良贷款率2.64%，较年初增长0.45个百分点。
据银监会数据，2021年，商业银行不良贷款率1.73%，较上季末下降0.02个百分点；显然，龙江银行的趋势与银行业有些“背道而驰”，不仅不良贷款率持续增长、远高于行业水平，并且已经超过了2%的警戒线。
此外，龙江银行逾期贷款占比也一直上升，2018年～2020年分别为4.20%、6.31%和7.37%。并且，在监管部门不断督促银行夯实资产分类的同时，龙江银行仍有逾期90天以上贷款未纳入不良贷款。截至2020年末，该行逾期90天以上贷款与不良贷款的比重为219.43%，远高于全国银行业76%的水平。
那么，在监管趋于更严格的当下，龙江银行如何改良内部管理，能否改善净利润下滑、营收收窄的局面，何时能把不良贷款率降至行业平均水平，都是令人期待的未来。
